Последние новости

ДАЙТЕ ШАНС ДОЛЖНИКУ!

О нюансах теории и практики отчуждения залогового имущества

...1 июня в полдень он больше не выдержал бремени долгов. 36-летний прапорщик столичного полка, завскладом Мелик Хачатрян покончил жизнь самоубийством. В предсмертном послании он написал, что имеет кредит и, кроме того, должен нескольким физическим лицам несколько тысяч долларов. "Больше не могу покрывать долг, не выдерживаю" - сказано в его записке, адресованной родным...

Адская кабала прапорщика

Банковская сфера - достаточно тонкая материя, поэтому разного рода советники и консультанты, которые берутся давать "спасительные рецепты" лицам, принимающим важные решения, не будучи специалистами в данной узкой и сложной сфере и не владея всем спектром нюансов, могут таких дров наломать, что потом все общество будет долго и нудно переваривать последствия вроде бы на первый взгляд благих пожеланий.

Приведем один оЧень простой пример. ВремЯ от времени звуЧащие призывы ограничить "сверху" уровень процентных ставок по кредитам вроде бы богоугодное дело, выгодное заемщикам. В случае реализации этого предложения процент по кредиту не может ни в коем случае быть выше некоего установленного уровня. Что может быть в этом плохого? Но это только на первый взгляд.

На самом деле это глубоко порочная идея, которая приведет к обратному для заемщиков эффекту, и вот почему. Как только скоринговая система в банке покажет, что для данного клиента риск слишком велик (к примеру, он уже прежде нарушал сроки платежей, ничего не имеет в качестве залогового обеспечения и т.д.) и потому процентная ставка для него должна быть выше установленного максимума, банк не пойдет на большой риск невозврата взятых в долг денег и попросту откажет такому клиенту. И что? Выиграет ли от вышеуказанного предложения заемщик?

Уже сейчас в Армении есть небольшая (слава Богу) прослойка заемщиков, которых в банках, как говорится, знают в лицо и которые всей своей прошлой историей взаимоотношений с кредитными организациями давно исчерпали свой кредит доверия. Но зная, что в банках они получат от ворот поворот, эти люди попадают в руки обычных ростовщиков, которые также ссужают нуждающимся деньги под 10-20%, но не годовых, а  месячных! И кто знает, что это за кредитные/микрокредитные организации, ломбарды (последние ссужают деньги под 96% годовых!) и особенно физические лица с черного рынка (не те ли самые ростовщики?), которым был должен прапорщик Хачатрян?! Этот пример дан для того, чтобы принимающие важные решения должностные лица поняли, что прежде необходимо посоветоваться со специалистами, тщательно взвесить все "за и против" проектного решения.

Кому выгоднее тянуть с продажей залога?

Месяца три назад глава правительства Карен Карапетян - вероятно, опять же с подачи своих советников - озвучил проблему отчуждения залогового имущества банками и кредитными организациями, поручив Министерству юстиции выработать предложения и представить их правительству.

РЕЧЬ ИДЕТ О СИТУАЦИИ, КОГДА ЗАЕМЩИК НАРУШАЕТ СРОКИ ВЫПЛАТ ПО ВЗЯТОМУ КРЕДИТУ и кредитор должен начать процесс отчуждения залогового имущества с тем, чтобы вернуть свои деньги. И поскольку законодательством не установлен срок начала этого процесса, то, как, по-видимому, доложили премьеру, недобросовестные кредиторы затягивают начало этого процесса с тем, чтобы якобы накопить как можно больше продолжающих начисляться вплоть до реализации залога штрафов и пени за невозврат кредита.

Наверное, если есть недобросовестные заемщики, то можно, хотя и с большой натяжкой, допустить наличие на рынке также и недобросовестных кредиторов (в данном случае о ростовщиках речь не идет вообще: с ними все понятно). Правда, в случае с комбанками это выглядит чистой теорией, так как все они как раз-таки больше чем заинтересованы в быстром получении выданных кредитов без всяких затяжек.

Минюстом подготовлен проект решения, согласно которому кредиторов обяжут в определенный срок с момента нарушения должником срока выплат по кредиту высылать заемщику уведомление и приступать к реализации/продаже залогового имущества. Если кредитор не сделает в отведенные сроки того либо другого, то штрафы начисляться не будут. Еще одной новацией станет установление максимального размера штрафов, то есть после какого-то предела их начисление в любом случае будет остановлено, что приведет к обесценению самого понятия "штраф", что и служит экономическим механизмом, побуждающим заемщика побыстрее разделаться с долгами и не препятствовать быстрой реализации заложенного имущества.

Однако вся пикантность ситуации заключается в том, что, как показывает практика, затягивание процесса реализации залогового имущества свойственно не банкам, а как раз абсолютному большинству должников, которые даже рекомендуют своим многоопытным адвокатам любыми способами оттягивать продажу своего имущества в счет покрытия непогашенного кредита. Дело в том, что если сам банк или любая другая кредитная организация сразу же займется этим делом, то вырученные за продажу залогового имущества финансовые средства вполне могут оказаться ниже ожиданий должника. Назначенная цена продажи залога в случае отсутствия желающих купить данное имущество (ни для кого не секрет, что в нынешних условиях продать недвижимость непросто) будет каждые 10 дней спускаться на 10%, ведь кредитная организация заинтересована только в получении от продажи своего долга, а вовсе не в максимальной полученной сумме с тем, чтобы еще и должнику после выплаты суммы долга осталась солидная сумма.

ВОТ ПОЧЕМУ САМ ЖЕ ЗАЕМЩИК, КАК ПРАВИЛО, ЗАИНТЕРЕСОВАН в затягивании процесса реализации залога со стороны кредитной организации с тем, чтобы получить как можно больше времени и попытаться самому продать свое имущество с максимальной выручкой для себя. Кстати, тут мы сталкиваемся также с менталитетом попавших в непростую ситуацию людей, которые, всячески затягивая означенные процессы, продолжают до последнего лелеять надежду на то, что с неба спустятся ангелы и мигом решат их проблему. Что же касается явного меньшинства должников, которые, махнув рукой на всякие надежды, действительно заинтересованы в возможно быстрой реализации своего залога со стороны кредитной организации, то по их просьбе кредиторы всегда максимально ускоряют процесс (да и сами должники активно этим занимаются), ведь это, повторимся, и в их интересах - получить как можно быстрее свои деньги и вновь пустить их в оборот. Во всяком случае это (размораживание неработающих денег) выгоднее для них, нежели месяцами и годами заниматься реализацией имущества, получая взамен гораздо менее выгодный бонус в виде начисляемых штрафов и пени. Об этом свидетельствует также то обстоятельство, что банки зачастую прощают должникам штрафы и пени с тем, чтобы восстановить, обеспечить возврат хотя бы части долга.

И наконец, предложение Минюста ошибочно и с методологической точки зрения, ведь действия, направленные на конфискацию долга, - это право, а не обязанность кредитора, и принуждение последнего воспользоваться своим правом входит в прямое противоречие с конституционными принципами.

И ЕЩЕ О ДВУХ ПРЕДЛОЖЕНИЯХ МИНЮСТА. В СЛУЧАЕ ПРИНЯТИЯ предложенного этим ведомством законопроекта полномочия по решению споров относительно просроченных кредитов, исков по начисленным штрафам и пени предполагается, помимо судов, передать также офису омбудсмена финансовой системы. Однако в Минюсте, по-видимому, не знакомы с соответствующим законом о финансовом омбудсмене РА, поскольку, согласно ему, решения омбудсмена не являются для кредитных организаций обязательными к исполнению, и, во-вторых, в названный офис имеют право обращаться только потребители финансовых услуг.

Второе предложение Минюста: при взаимной договоренности между двумя сторонами после нарушения сроков выплаты кредита может быть составлен новый договор о том, что период отчуждения залогового имущества удлиняется, и в этом случае штрафы могут начисляться и дальше. А представляют ли в уважаемом ведомстве техническую сторону своей идеи, ведь кредитным организациям придется в таком случае заключать новые договоры с сотнями тысяч клиентов, а это немалые дополнительные ресурсы и расходы, которые неизбежно приведут к удорожанию банковских услуг?

В заключение приведем пример одного комбанка в плане возврата последнему проблемных кредитов. Так вот: должники добровольно, без начала процедуры реализации залога возвращают до 86% просроченных от 1 до 30 дней кредитов, до 47% просроченных на 30-60 дней и до 37% просроченных на 60-90 дней. Получается, что государство, если примет проект Минюста, поощряет кредитные организации сразу же, чуть ли не на второй день после нарушения срока начать в отношении должников конфискационные действия в том случае, когда многие из них, допустив какие-то отклонения в выплатах, далее решают свои проблемы и возвращаются в русло добросовестных платежей. Заемщик тем самым лишается какого-либо шанса выбраться из тяжелой ситуации, в результате чего суды будут завалены подобными делами, многие заемщики просто обанкротятся, а банковские услуги ввиду возросших расходов на процедуры конфискации удорожают. Таким образом, меняется сама философия взаимоотношений кредитора с заемщиком, когда конфискационные действия в отношении залога рассматриваются не как крайнее средство, а как первоочередное, в результате чего банки потеряют заинтересованность идти на мировую с заемщиком, искать пути решения трудностей посредством снижения его долгового бремени, то есть в каждом отдельном случае искать компромиссные варианты. 

Основная тема:
Теги:

    ПОСЛЕДНИЕ ОТ АВТОРА

    • ТАКАЯ ВОТ ЗАЗА!
      2017-10-18 11:53
      441

      Вакханалия цен на детских аттракционах Если ваши дети уже давно подросли, но не настолько, чтобы одарить вас внуками, то вы, скорее всего, не в курсе происходящего в детских зонах отдыха и досуга. Аттракционы в большинстве своем великолепны, но при почти европейских ценах. Специализирующиеся в этом бизнесе предприниматели, спекулируя на нашей, порой доходящей до фанатизма любви к детям, извлекают сверхприбыли и, кажется, совсем потеряли совесть. 

    • ПРЕЗЕНТАЦИИ, МОДА, ВЫСТАВКИ, ФОРУМЫ
      2017-10-11 13:14
      3515

      Все это на прошлой неделе можно было увидеть в экспо-центре "Меридиан" Почти всю прошлую неделю на разных площадках ювелирной СЭЗ и экспо-центра "Меридиан" одно за другим, а порой и параллельно проходили различные мероприятия. Презентация книги; Неделя моды Yerevan Fashion Week Golden Lace с выступлением певицы Анны Марти; организованная Всемирной ассоциацией армянских ювелиров (AJA) 8-я международная ювелирная выставка Junwex Yerevan Show-2017; 6-й армяно-российский межрегиональный форум; 2-й международный форум евразийского партнерства; 3-й армяно-российский молодежный форум.

    • ОСТОРОЖНО! БЮДЖЕТ ЗАКРЫВАЕТСЯ
      2017-10-04 11:47
      5470

      Правительство нацелено на укрепление экономического базиса, отложив социалку на 2019 год Правительство Армении явно осторожничает, и это читается как в строках, так и между ними проекта государственного бюджета РА на 2018 год. Судите сами…

    • КОГДА МАТЬ ПОДСМАТРИВАЕТ ЗА ДОЧКОЙ
      2017-09-29 17:11
      3700

      "ИНГО Армения" отмечает 20-летие основания Ровно 20 лет назад на только-только зарождающемся и, соответственно, достаточно хаотичном страховом рынке Армении появилась компания, которой суждено было своей деятельностью во многом определять направления развития страхования в нашей стране, но прежде пройти большой путь от небольшого семейного предприятия до системообразующей на рынке страхования структуры. 






    ПОСЛЕДНЕЕ ПО ТЕМЕ

    • НАПОЛОВИНУ ПУСТ ИЛИ ПОЛОН?
      2017-10-04 14:39
      4367

      Развернувшийся в парламенте спор на тему, чего боятся или не боятся власти, от темы выхода из ЕАЭС плавно перешел к теме лишения оппозиции демократических инструментов. Речь об обусловленных конституционными изменениями поправках в закон "Об органах местного самоуправления в Ереване", которыми, в частности, Совету старейшин столичной мэрии предоставляется право инициировать местный референдум 1/3 от общего числа членов авагани. 

    • Фракции представительного органа Еревана не смогут инициировать местные референдумы
      2017-09-29 18:56
      123

      Постоянная Комиссия парламента Армении по вопросам территориального управления, местного самоуправления, сельского хозяйства и экологии на заседании 29 сентября дала положительное заключение по законодательному пакету о внесении изменений и дополнений в закон Армении "О местном самоуправлении в городе Ереван".

    • СПЮРК ГОТОВ, НО... БИЗНЕС ЛЮБИТ КОНКРЕТИКУ
      2017-09-27 12:54
      7623

      Шестой форум "Армения - Диаспора" выделил круг важнейших национальных вопросов, в числе которых экономическое развитие Армении и Арцаха, разработка и реализация бизнес-программ, финансовой поддержки со стороны представителей диаспоры. Не случайно Католикос Великого дома Киликийского Арам Первый, обращаясь к диаспоре, заявил, что для них Армения не туристическая страна, а родина, которой надо помочь реальными внедрениями в развитие экономики. Но в ответ на это некоторые бизнесмены, изъявив готовность осуществить солидные инвестиции, все-таки подчеркивали, что власти до сих пор не создали более или менее комфортных условий для такого сотрудничества. Наши соотечественники из-за рубежа жалуются главным образом на законодательство, налоговую политику и отсутствие правосудия в судебной системе. В этом многие из них не раз имели повод убедиться. 

    • НЕ ФОЛЬКЛОР, А "РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ"
      2017-09-25 15:51
      3517

      Встреча с Арменом Амиряном была декларативной? Встреча министра культуры РА Армена Амиряна с представителями ГНКО "Центр народного творчества имени Шарамбеяна" состоялась в назначенное время 22 сентября. Причем принял министр не четверых сотрудников по списку, как собирался, а 7 человек. Всех, кто пришел. Чтобы никто не остался дожидаться у дверей. И продлилась эта встреча целых полтора часа. Но уходили сотрудники ГНКО из кабинета министра еще более разочарованными, чем раньше. Кое-кто из них, по собственному признанию, чувствовал себя откровенно оскорбленным и униженным.