Последние новости

ТАНЦЫ С NPL

Проблему неблагополучных кредитов можно решить?

1 мая с.г. во время вопросов-ответов депутатов НС РА кандидату в премьеры Армении Николу Пашиняну была поднята одна из острых проблем современности - проблемных кредитов. Надо сказать, ответ на сегодня уже действующего главы правительства был достаточно взвешенным, хотя и не совсем убедительным. Суть его состояла в том, чтобы государство и кредитные организации как можно скорее вступили в переговоры вокруг просроченных кредитов.

"МЫ ДОЛЖНЫ РЕШИТЬ ПРОБЛЕМУ ШТРАФОВ И ПЕНИ ПО КРЕДИТАМ, ПРИЧЕМ таким образом, чтобы банки и кредитные организации не пострадали", - не стал рубить с плеча будущий премьер. Заметим, что речь конкретно шла о высоких процентных ставках по сельскохозяйственным кредитам, которые загнали сотни тысяч сельчан в долговую кабалу.

Как следовало из слов Н. Пашиняна, государство примет финансовое участие в амнистировании штрафов и пени путем компенсации кредитным организациям понесенных в результате такой амнистии потерь, так как премьер в этом контексте заговорил о необходимости "резкого увеличения доходной части государственного бюджета", причем на этот счет у него и его единомышленников имеются конкретные идеи.

При этом не совсем понятно, относятся ли воззвания г-на Пашиняна исключительно к сельскохозяйственным кредитам, ведь просрочка, так сказать, имеет место быть отнюдь не только в этом кредитном сегменте. Сегодня Apple выпускает новые модели iPhone быстрее, чем люди успевают покрывать кредиты за покупку предыдущих. Многие из-за бремени кредитов (а отнюдь не в виду бесшабашных действий Минздрава по приучению нас, грешных, к здоровому образу жизни) уже бросили курить, пить, шляться по бабам и вообще стали вегетарианцами. Чтобы выбраться из-под фантастических долгов, у многих остается лишь один "реальный" бизнес-план. Из одного же пункта: "покупка тысячи лотерейных билетов"...

В случае с Арменией, если рассматривать отдельные сферы экономики, следует констатировать, что доля неработающих кредитов в портфеле потребительских кредитов достигла 20 и более процентов, при том что в сельском хозяйстве этот показатель даже чуть меньше (19%). В торговом секторе доля неблагополучных кредитов достигает 16%, что свидетельствует о сокращении доходов населения, и это в свою очередь сопровождается инфляцией. В случае с бизнесом наблюдается сокращение оборотов. В ипотечном кредитовании - 6% токсичных кредитов, в сфере строительства - столько же, а в промышленности - аж 15%.

ИЗВЕСТНЫ СЛУЧАИ, КОГДА ПОПАВШИЕ В ТРУДНУЮ СИТУАЦИЮ КОМПАНИИ, стремясь сохранить какие-то активы, пытаются их любыми способами укрыть от кредитора. Так, были случаи, когда с находящегося в залоге предприятия не просто вывозилась производственная линия, но и практически полностью разбиралось помещение, демонтировались даже окна и батареи. Был случай, когда компания даже сожгла собственный склад с продукцией (которой, как выяснилось позже, там и не было) в расчете получить страховку.

8 мая во время второй (и удачной) попытки Н.Пашиняна стать премьером вопросов к нему в парламенте вообще не было, однако в своем выступлении кандидат в премьеры в числе приоритетных вновь обратился к теме решения долговых проблем населения, вскользь заметя, что речь в основном именно о сельскохозяйственных кредитах. Как стало понятно из его слов, государство/правительство и банки/кредитные организации должны "в разумных пределах" взять на себя убытки по проблемным кредитам, освободив должников от штрафов и пени.

Проблема недействующих кредитов - NPL (Non-performing loan, то есть дословно "неработающая ссуда") - начала угрожать стабильности всей финансово-экономической системы, причем далеко не только в Армении. Здесь заметим, что по международной классификации самые плохие кредиты - это те, по которым просрочка платежей составляет свыше 90 дней.

Если рассматривать данные Всемирного банка относительно доли NPL по регионам, странам и годам (начиная с кризисного 2008-го по 2017 гг. включительно), то ясно видно, что первые удары мирового финансово-экономического кризиса приняли на себя развитые страны, такие как Германия, Франция, Чехия, Австрия, Польша, США и другие, где в кризисные годы доля проблемных кредитов резко выросла. Однако в последующие годы она постепенно начала снижаться. Это свидетельствует о том, что данные страны выходят из кризиса, преодолевая возникшие вследствие него проблемы и уменьшая возможность и угрозу нового кризиса.

И совсем другая картина в случае многих развивающихся стран, на экономику которых мировой кризис не оказал непосредственного воздействия и где доля NPL еще какое-то время оставалась на приемлемо низком уровне. Однако в посткризисные годы в таких странах, как Казахстан, Украина, Беларусь, Россия и других, в том числе в Армении, доля проблемных кредитов начала нарастать, в этом плане ставились все новые антирекорды, а последствия кризиса стали углубляться, то есть эти страны попали в водоворот кризиса с некоторым лагом по времени. Здесь, конечно, следует особо подчеркнуть, что увеличение показателя NPL обусловлено не только деятельностью финансово-банковской системы, но и общим состоянием всей экономики.

В ОБЩЕЙ СЛОЖНОСТИ В АРМЕНИИ ДОЛЯ NPL В КРЕДИТНОМ ПОРТФЕЛЕ с 2008-го по 2012 годы находилась в узком диапазоне от 4,10% до 4,86%. Однако после 2013 года доля неработающих кредитов начала резко возрастать, достигнув с 5,56% в 2013 году до 8,53% в 2014 году и пиковых 9,48% в 2015-м. В последние два года этот показатель незначительно, на десятые доли процента, сократился, составив в 2016 году 9,41% и в прошлом году - 9,02% (здесь следует отметить, что, по данным ЦБ РА, удельный вес неработающих кредитов в конце 2017 года составил в Армении 5,5%, однако мы склонны в этом вопросе более доверять своим надежным источникам). Таким образом, в настоящее время мы по сравнению с докризисными показателями имеем в рассматриваемом аспекте двойной рост доли NPL в общем кредитном портфеле.

Для особо любознательных приведем также данные о доле NPL в общем кредитном портфеле по странам СНГ, Европы и США за 2016 год. Как указано чуть выше, в том году соответствующий показатель в Армении составил 9,41%. В РФ он составил 9,44%, Беларуси - 12,79%, Украине - 30,46%, Казахстане - 6,71%, Турции - 3,11%, Грузии - 3,44%, Франции - 3,63%, Австрии - 2,69%, Чехии - 4,59%, Германии - 1,69%, Польше - 4,59%, США - 1,32%.

Не ограничиваясь этими официальными показателями, считаем необходимым отметить, что в реальной картине, в частности, в Армении тона еще мрачнее и размеры представленных NPL намного значительнее. Дело в том, что сегодня банки и другие кредитные организации активно осуществляют рефинансирование кредитов попавших в затруднительное положение заемщиков, в результате чего такие кредиты не включаются в состав проблемных, оставаясь в качестве стандартных, но в действительности они также являются неблагополучными.

Чтобы нагляднее представить себе эту ситуацию, достаточно сказать, что в Армении объем официально признанных просроченными кредитов более чем втрое уступает продленным, то есть как бы стандартным, но по сути очень даже подозрительным в плане возврата. Так, если объем просроченных кредитов к 1 апреля с.г. составил почти 33 млрд драмов, то пролонгированных - целых 98,5 млрд драмов. Таким образом, речь, согласно официальной статистике, идет фактически о токсичных кредитах на общую сумму 131,5 млрд драмов! Тем самым камуфлируются назревшие перед финансово-банковской системой проблемы и риски. Из вышесказанного можно сделать вывод, что в случае отсутствия реальной и тщательно выверенной картины мы можем оказаться перед угрожающими финансово-экономической системе серьезными рисками, когда даже относительно небольшое системное потрясение приведет к резкому повышению доли NPL.

И ДАЖЕ В СЛУЧАЕ ОТСУТСТВИЯ ПОТРЯСЕНИЙ МЫ МОЖЕМ СТАТЬ очевидцами того, как вновь поднимет голову очередной финансовый кризис - возможно, регионального масштаба. Это может произойти в том случае, если в экономике не будет обеспечено ускоренное развитие, а градус инфляции продолжит повышаться, платежеспособность населения - падать, активность бизнеса - сокращаться, что предполагает замедление годового роста экономики.

В том числе и вышеуказанные проблемы стали причиной появления более строгого варианта принципов Базеля-3, которым в достаточной мере создаются новые буферы и выдвигаются новые требования в отношении капитала, дополнительно в размере до 7%. Конечно, капитализация банков частично способна решить проблему (пока Пашинян будет резко увеличивать поступления в госбюджет, чтобы прийти на помощь погрязшим в долгах заемщикам!), но не полностью, так как покрытие всего риска капиталом приведет к повышению стоимости денег. Поэтому самое важное и эффективное решение лежит в плоскости ведущейся в банках работы с клиентами, с тем чтобы проводились более точные анализы и не скрывались имеющиеся проблемы и риски. Банки и другие кредитные организации не должны гнаться за сомнительными показателями, выдавая неблагонадежным заемщикам кредиты, которые завтра пополнят портфель NPL. Безусловно, правительство и Центральный банк РА также должны заниматься этими проблемами, начать диалог с представляющими финансовую сферу структурами с целью решения проблем - от сферы к сфере, от вопроса к вопросу, от региона к региону.

При этом приведем некоторые, совсем свежие официальные данные. Так, чистая прибыль банковской системы Армении за 1-й квартал текущего года составила 20,1 млрд драмов против 10,7 млрд за аналогичный период прошлого года, увеличившись на 87,2%. Как свидетельствуют данные отчетов, все 17 действующих в стране комбанков завершили 1-й квартал с прибылью. По итогам 2017 года чистая прибыль банковской системы Армении составила 39,7 млрд драмов - на 8 млрд больше, чем за предыдущий год. Растет и прибыльность банков в отношении активов и капитала (ROA и ROE). При этом к апрелю с.г. армянские банки увеличили кредитные вложения почти до 2,7 трлн драмов, что на 12,2% больше, чем за аналогичный период 2017 года. Чем не повод серьезно задуматься над этими цифрами в контексте вышесказанного...

Основная тема:
Теги:

    ПОСЛЕДНИЕ ОТ АВТОРА

    • ДИВЕРСИФИКАЦИЯ В СЮНИКЕ
      2018-05-21 12:07
      474

      "Сюник Фуд" обеспечит работой садоводов и фермеров Мегри и Кашатага В последние год-полтора Сюникская область и ее областной центр Капан активно преображаются, став одними из основных ньюсмейкеров регионального экономического развития. Отрадно, что при этом Сюник, будучи крупным горнопромышленным регионом страны, сегодня быстро диверсифицируется, не связывая свои надежды на процветание исключительно с горнорудными комбинатами (о ситуации на них "ГА" опубликует в ближайшее время отдельный материал).

    • СТРАСТИ У СТЕН СТОЛИЧНОЙ МЭРИИ (ВИДЕО)
      2018-05-17 13:51
      1020

      Который день не утихают страсти у стен мэрии г. Еревана. Митинг протестующих против столичного градоначальника Тарона Маргаряна плавно перерос в митинг... его сторонников, которые оттеснили первых. Собравшиеся держали плакаты "Наш мэр - Тарон Маргарян", "Тарон - духов!", "Тарон - наш" и плакаты с его изображением, скандируя "Тарон, Тарон". Участники митинга в своих выступлениях призывали не мешать "работающему" мэру проводить в жизнь многочисленные программы по благоустройству столицы, которая в скором времени отметит свое 2800-летие... Митингующие аплодисментами встретили подъехавшего мэра. Последний поблагодарил пришедших поддержать его ереванцев и, к его чести, призвал их разойтись, "вернуться к своим семьям". Иначе нельзя было исключить столкновений "стенка на стенку" сторонников и противников мэра Еревана.

    • ДЕНЬ МЫЛЬНЫХ ПУЗЫРЕЙ В ЕРЕВАНЕ (ВИДЕО)
      2018-05-16 10:18
      564

      После нешуточных политических потрясений армянская столица возвращается к нормальному течению жизни. "Выпустив пар" на митингах и в шествиях, ереванцы на днях насладились винными днями, а 14 мая на Северном проспекте в буквальном смысле пускали... мыльные пузыри, вместе встречая весну. Этот "бесполезный и несерьезный" фестиваль проходит в Ереване уже не первый год, каждый раз поражая все более расширяющимся инструментарием, которым, надо сказать, активно пользуются как дети, так и взрослые. Тут и стандартные баночки с мыльным раствором, и стреляющие тысячами игриво разлетающихся во все стороны пузырей пистолеты, и более сложные специальные приспособления, в том числе для испускания мега-пузырей. Пожелание одно: если и "пускать пузыри", то исключительно в прямом значении этого выражения...

    • ВИНО ИЗ ОДУВАНЧИКОВ. С КАПЕЛЬКОЙ ДОЖДЯ (ВИДЕО)
      2018-05-14 10:12
      887

      Фестиваль Yerevan Wine Days прошел с энтузиазмом Главное было зайти с правильной стороны. Чтобы достойно дойти до конца. Не менее важно было также решить, с чего начать и чем продолжить, чтобы опять же благополучно финишировать...






    ПОСЛЕДНЕЕ ПО ТЕМЕ

    • ЧБТР выделит Америабанку кредит для поддержки малого и среднего бизнеса
      2018-05-22 14:49
      47

                  Черноморский банк торговли и развития (ЧБТР) и Америабанк подписали кредитный договор на сумму 15 млн. долларов США сроком на 5 лет для поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ) Армении, являющегося стержнем экономики страны, сообщает пресс-служба банка. В сообщении отмечается, что развитие сектора МСБ является общей целью и ключевым приоритетом для двух банков.

    • ПРОТИВ БАНКОВСКОГО ПРОИЗВОЛА
      2018-05-16 17:24
      1397

      Центр правовой защиты пострадавших дебиторов призывает к действиям Общественная организация "Центр правовой защиты пострадавших дебиторов" (банковских должников) существует уже около 3 лет. Круг вопросов, охватываемый специалистами центра, исходит из самого названия организации, а именно: юридические консультации, возможная помощь людям (исходя из ситуации), пострадавшим в банковских сделках, вкладчикам и пр.

    • Напавший на филиал банка HSBC- полковник полиции
      2018-05-03 17:33
      743

      Разбойное нападение было совершено на филиал банка HSBC в Ереване в четверг.

    • В банке в Ереване произошла стрельба
      2018-05-03 15:23
      537

      В Полицию Армении сегодня в 14:35 по ереванскому времени поступил сигнал о том, что в расположенном на пересечении улиц Комитаса и Гюльбенкян в Ереване банке HSBC произошла стрельба.