Последние новости

КРЕДИТ И БУТЕРБРОД - ИЗ ОДНОГО ОКНА

Готовы ли в Армении переходить от сервисов к экосистемам

Сегодня в передовых странах бизнес воспринимается не как поле боя, а как взаимовыгодная экосистема. Рядовые начальники видят бизнес как конфликт между компаниями, отделами и группами. Они собирают внушительные "войска", чтобы победить "врагов" в лице конкурентов и завоевать "территорию", то есть клиентов.

ВЫДАЮЩИЕСЯ БОССЫ видят бизнес как симбиоз, где разные компании сотрудничают, чтобы выжить и процветать. Они создают команды, которые легко адаптируются к новым рынкам и выстраивают партнерские отношения с другими компаниями, клиентами и даже с конкурентами. И не важно, идет ли речь об экосистемах бизнеса или иных сервисных организаций.

Сегодня в Армении даже президентский аппарат ставит своей целью на будущий год полную трансформацию своих сервисов в экосистему, при которой все подразделения аппарата - начиная от проходной, пункта пропуска и завершая базами данных - будут функционировать как взаимосвязанные звенья в рамках единой цифровой экосистемы. В результате услуги - в частности, реакция на письма-обращения граждан - станут быстрее, доступнее и эффективнее. Правда, с долей шутки придется отметить, что на это аппарат президента запросил у правительства в госбюджете почти на миллион долларов больше, чем предусмотрено на текущий год. 

Переход к экосистеме - закономерный ответ на изменение потребностей всех участников рынка, а также на развитие технологий, предполагающий предложение широкой линейки различных продуктов и услуг в "едином цифровом окне". То есть экосистема - это цифровая площадка, на которой клиент может приобрести различные товары и услуги (в том числе сторонних поставщиков) и получить синергетический эффект при их одновременном использовании (в том числе с продуктом "центра экосистемы"). Таким образом, экосистема бизнес-компании предполагает совокупность участников, взаимодействующих с данной организацией и прямо или косвенно участвующих в "цепочке ценностей", а также клиентов и даже конкурентов. Экосистема - это площадка товаров и услуг (marketplace), на которой предлагаются различные бесшовно интегрированные продукты и услуги, покрывающие максимально широкий спектр клиентских потребностей. И, как сказал президент и председатель правления Сбербанка России Герман Греф, "все понимают, что тот, кто будет первым в области создания экосистем, съест кусок пирога у остальных. Все крупные компании мечтают о том, чтобы двигаться в этом направлении".

 ПОНЯТНО, ЧТО в контексте мирового развития те же банки, как и другие хозсубъекты, теряют свой классический вид, трансформируясь в экосистемы с альтернативными сервисами и возможностями. Будут формироваться финансовые агломерации в виде финкортов - по аналогии с фудкортами. В формировании прибыли банков все большую роль будет играть предоставление смежных услуг, а не образующийся от разницы процентов при привлечении и размещении заемных средств процент традиционного банкинга.

Новому взгляду на бизнес мир обязан книге "Смерть конкуренции" Джеймса Мура, который в начале 1990-х годов создал Концепцию стратегического планирования бизнес-экосистемы, которая сейчас широко применяется в сообществе высоких технологий. В статье Мура под названием "Хищники и жертва: новая экология конкуренции" он предложил рассматривать экономическую деятельность как экосистему, где покупатели и производители играют взаимодополняющие роли, совместно эволюционируя в направлении, задаваемом компаниями, которые находятся в центре экосистемы. Мур определил "бизнес-экосистему" как "экономическое сообщество, которое состоит из совокупности взаимосвязанных организаций и физлиц", и это сообщество производит товары и услуги, ценные для потребителей, которые также являются частью экосистемы. Кроме них в состав экосистемы любого предприятия также входят поставщики, ведущие производители, даже конкуренты и вообще все заинтересованные стороны.

В Армении, в отличие, скажем, от России, формирование экосистем идет довольно медленно. Возможно, причина в том, что армянские предприниматели в силу своего менталитета, предполагающего в делах сугубо индивидуалистический подход, крайне неохотно идут на взаимодействие с другими потенциальными структурами возможной экосистемы даже в том случае, когда это сулит им более высокие доходы и/или резкое снижение издержек. Кстати, в этом кроется и причина того, что в нашей стране предприниматели редко идут на создание открытых акционерных обществ (ОАО), предпочитая более "надежные" в плане защиты своей собственности ЗАО, и в конечном итоге все это сказывается на многолетней вялой деятельности фондовой биржи. Но это, как говорится, другая история.

ТАК ИЛИ ИНАЧЕ, но крупные, системообразующие армянские комбанки в настоящее время находятся на этапе трансформации в экосистемы. Это неизбежный процесс, и банкам, если они хотят остаться на рынке, придется идти этим путем, вкладывая средства в новые технологии. В частности, вопросом времени остается и задействование в банковской системе Армении искусственного интеллекта (ИИ).

Бизнес-экосистемы формируются на стыке технологий, открытых стандартов и архитектуры. Любая компания участвует в той или иной экосистеме - согласна она с этим или нет. Вопрос только в том, насколько компания способна извлечь максимум из этой экосистемы, помогает ли экосистема развитию компании и способствует ли развитию инноваций и появлению новых бизнес-идей. Это такая же дилемма, что и в случае с ИИ, когда инвестиции в эту сферу и желания часто не совпадают с результатами, так как отсутствует умение грамотно внедрить искусственный интеллект в свою экосистему при четком видении таргетов (целей). А для этого нужно включать экосистему как обязательный элемент бизнес-стратегии и бизнес-архитектуры.

Так, можно представить как пример структуры экосистемы банка в виде единого окна продажи различных финансовых продуктов и услуг, в том числе производимых и предлагаемых сторонними организациями, а именно: недвижимость/ипотека, страхование, автомобили (аренда в любой точке мира), телеком, досуг (бронирование отелей, авиа- и ж/д билетов), товары для дома и путешествий. То есть банк способен покрывать всю потребительскую линейку, связанную с вышеперечисленными сферами. А возможность гибкой интеграции с партнерами обеспечивается за счет API (Эй-Пи-Ай) - программного интерфейса приложения, позволяющего одной компьютерной программе взаимодействовать с другой. Замечу также, что одним из ярких примеров экосистемы является подход к инновациям в банках - от построения собственных центров инноваций, что уже реализовано в нескольких передовых комбанках Армении, до развертывания "open API" (открытых интерфейсов приложений) и привлечения стартапов fintech индустрии.

ПРИЗНАТЬСЯ, ПОРОЙ с откровенной завистью наблюдаешь за стремительной трансформацией банков и иных организаций в других странах в сторону формирования жизнеспособных экосистем. Так, недавно Интернет-холдинг в составе Rambler Group и уже упоминавшегося Сбербанка задействовал приложение SberFood. То есть теперь, обратившись в банк за сугубо банковским продуктом, можно выйти из него не только, скажем, с кредитом, но и с забронированным на вечер местом в ресторане, отобранными из меню блюдами и даже с заранее заплаченными безналичными чаевыми. Другой яркий пример - созданная Банком Тинькофф полноценная финансовая экосистема, созданная не только за счет собственных услуг (кредитные карты, вклады), но и за счет партнерских продуктов (ипотека, инструменты инвестирования, аренда авто и др.), когда последние предлагаются клиентам банка другими организациями и сервисами. Ярким примером формирования экосистемы интересов является и Reddit нашего американского соотечественника Алексиса Оганяна.  

И таких примеров на сегодня уже вполне достаточно, причем со временем тенденция к консолидации будет только усиливаться. Создание экосистемы позволяет привлекать новых клиентов и удерживать старых, то есть складывается ситуация win-win: пользователь получает дополнительную услугу там, где ему уже удобно; вы удерживаете его в вашей экосистеме, а не упускаете в соседнюю. Банк становится каналом продаж услуг и сервисов других компаний, грамотно предлагая их своим клиентам. Таким образом, формируется маркетплейс (рыночное место) и извлекается дополнительная прибыль.    

В связи с этим действующие на пространстве ЕАЭС банки уже сегодня должны задуматься о синхронной трансформации культуры банковского дела и формировании доверительной среды, которая позволит создать баланс между адекватным контролем безопасности и приемлемым риском применения новейших цифровых технологий в рамках экосистем.

Основная тема:
Теги:

    ПОСЛЕДНИЕ ОТ АВТОРА

    • СОСИСКА КАК УТЕШЕНИЕ
      2019-12-12 10:55
      735

      Когда главный балласт для экономики - само правительство Экономическая повестка кабинета Никола Пашиняна продолжает оставаться донельзя расплывчатой, хаотической и противоречивой. Весь уходящий год армянская экономика держалась на плаву благодаря проклятой (ударение на первом слоге. - А.А.) премьером горно-металлургической промышленности, лотерейным играм с выигрышем и ставкам в тотализаторах, а также автобуму. Последний фактор уже можно вычеркнуть ввиду истекаемого срока предоставленной нашей стране льготы по ставкам растаможки импортированных из третьих стран автомобилей.

    • ПО "БАРХАТУ"… В ТЮРЬМУ
      2019-12-10 11:08
      1044

      9 ноября с.г. в своем выступлении на экспертной конференции по борьбе с коррупцией "народный премьер" Пашинян в очередном, наиболее сильном приступе бахвальства сравнил прием у себя посетителя либо даже возможность поздороваться с "Его высочеством" со свободно конвертируемой валютой (СКВ), которую, по его мнению, счастливчик тут же бежит обналичивать в ближайший обменник.

    • СЕКРЕТ ДОХОДНОСТИ ЕВРОБОНДОВ
      2019-12-10 10:43
      1386

      Из запасников Центробанка за месяц испарилось $94 млн Очередное "беспрецедентное" достижение кабинета Никола Пашиняна начинает резко сдуваться буквально на глазах, как камера, наскочив на гвоздь, хотя премьер по инерции еще продолжает бахвалиться им, в частности, в своей пламенной речи в парламенте по поводу госбюджета-2020.

    • БЮДЖЕТ ТРЕВОГИ НАШЕЙ, или ВЫДУМАННЫЕ ДРАЙВЕРЫ ПАШИНЯНА
      2019-12-09 12:31
      1608

      Итак, госбюджет на будущий год в своей основной и одновременно сильно сокращенной версии принят, причем, что показательно, исключительно голосами "шагающих" депутатов. Минфин убрал некоторые наиболее одиозные нормы и предложения, концептуально оставив все как есть. В результате конечный продукт бросается в глаза стремлением властей выдать слабые стороны главного финансового документа за сильные, а еще - отсутствием четкой сбалансированности своих предпочтений.






    ПОСЛЕДНЕЕ ПО ТЕМЕ

    • БЕДНЫЙ БОГАТЫЙ ХАЧИК!
      2019-12-06 11:06
      2082

      Великий приспособленец Когда к власти в Армении пришла партия Левона Тер-Петросяна, то начинающий предприниматель Хачатур Сукиасян срочно наладил тесную дружбу с членом комитета "Карабах" Вано Сирадегяном и почти породнился с ним, учитывая то влияние, которое Ваник Смбатович имел на президента, будучи членом правления АОД.

    • ЕВРАЗИЙСКАЯ ИНТЕГРАЦИЯ: БЕГ С БАРЬЕРАМИ
      2019-12-02 10:55
      2847

      ЕАБР все больше выходит за пределы ЕАЭС Как уже анонсировал "ГА", 29 ноября в Москве начала свою работу ежегодная XIV Международная конференция "Евразийская экономическая интеграция", организованная Евразийским банком развития (ЕАБР). Сегодня - продолжение темы.

    • Линн Трейси о повышении привлекательности Армении для американских инвесторов
      2019-11-23 10:59
      1881

      Посол США в РА Линн Трейси отметила условия для повышения привлекательности Армении в глазах американских инвесторов. 

    • ПЕРЕДУМАЛИ…
      2019-11-22 10:23
      2446

      Правительство намерено сокращать налоговые льготы для хозсубъектов О какой благоприятной бизнес-среде в Армении может идти речь, если по многим вопросам, касающимся того же бизнеса, правительство не только не способно принимать продуманные и взвешенные решения, но зачастую выступает с кардинально противоположным мнением относительно одной и той же темы.