БАНКИ В УСЛОВИЯХ ТУРБУЛЕНТНОСТИ

Не исключено, что некоторые действующие в Армении комбанки закроют 2020 год с убытком, чего давно не было, но и такой мерзкий год, согласитесь, также припомнить сложно.

НАМ ЕЩЕ ПОВЕЗЛО, ЧТО СОЗДАННЫЕ БАНКАМИ на протяжении многих лет буферы безопасности пока не позволяют говорить о надвигающемся системном банковском кризисе, однако сохраняющаяся в стране высокая политическая турбулентность может при затягивании разрешения вопроса власти постепенно создать предпосылки для нарастания ухудшения качества банковских активов и в целом положения финансового сектора. Повторимся: пока что масштаб проблем не дотягивает до того, чтобы спровоцировать в Армении системный банковский кризис. 

Рост безработицы и падение доходов населения и бизнеса в перспективе могут привести к нарастанию дисбаланса между расходами заемщиков на обслуживание кредитных долгов и величиной их дохода. Доля проблемных/безнадежных долгов в совокупном кредитном портфеле комбанков подбирается к 10%, что опять же некритично, но официальные показатели сегодня не в полной мере отражают реальную ситуацию, поскольку банки в Армении в большом количестве реструктуризируют просроченные из-за пандемии и войны в Арцахе кредиты, в результате чего они формально таковыми не считаются.

Таким образом, реальная картина с просрочкой более чем туманна, и качество кредитного портфеля в реальности ухудшилось в большей степени, чем показывают официальные цифры. Возможно, фактическое ухудшение качества кредитного портфеля в больших (ударение на 1-м слоге. – А.А.), нежели сообщается, масштабах уже произошло. Более того, кризис, возможно, уже протекает, но в латентной форме: рост доли проблемных ссуд маскируется масштабной реструктуризацией, различными отсрочками и послаблениями для заемщиков.

НАПОМНИМ, ЧТО БАНКАМ В АРМЕНИИ В ПРОШЛОМ ГОДУ пришлось пойти на послабления заемщикам дважды: сначала в виду падения доходов населения из-за коронавируса, а затем и из-за войны в Арцахе. Во втором случае комбанки сразу же объявили, что просроченные после 27 сентября 2020 года (день начала войны) кредиты отправившихся на войну клиентов не будут считаться таковыми, и штрафы/пени к ним применяться не будут. Дальше больше. Внесенные в Налоговый кодекс дополнения позволяют банкам без дополнительной налоговой нагрузки и вовсе прощать – полностью либо частично – долги погибших, ставших инвалидами либо пропавших без вести в результате боевых действий заемщиков. Более того, как пояснил позднее замминистра финансов Армении Арман Погосян, это относится и к тем ситуациям, когда кредит оформлен на проживающих совместно близких родственников (супруга, дети, родители) лиц из указанных категорий, поскольку кредиты брались из расчета получения доходов последними. В любом случае, каждый банк в каждом конкретном случае принимает решение в индивидуальном порядке.

Кстати, некоторые депутаты в России на днях предложили в сложный период пандемии списать россиянам долги по кредитам  на сумму до 3 млн рублей, на что своеобразно отреагировал президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, назвавший это «обыкновенной показухой». «Если кто-то заказывает банкет, то должен это делать за свой счет, так что банковская система абсолютно поддерживает кредитную амнистию, особенно если она будет за счет тех депутатов, которые это предлагают», - язвительно подчеркнул он.

Пока что в Армении удается избежать паники вкладчиков и возможного массового замораживания клиентских средств. Этому немало поспособствовала и полезная инициатива оппозиционного депутата, экономиста Микаела Мелкумяна (партия «Процветающая Армения»), который еще до войны в Арцахе сумел пробить в парламенте законопроект об изменениях в Закон РА «О гарантировании банковских вкладов физических лиц», согласно которым, с 1 декабря 2020 года размер гарантированных, то есть подлежащих в случае чего возврату банковских вкладов был повышен с 10 млн драмов до 16 млн (в случае драмового депозита) и с эквивалентной 5 млн драмам суммы до 7 млн драмов (в случае вкладов в инвалюте).   

КАК СООБЩИЛ НЕ ТАК ДАВНО ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР Союза банков Армении (СБА) Сейран Саргсян, за 10 месяцев 2020 года объем банковских вкладов сократился на незначительные 2%, и ожидается, что и в дальнейшем существенных изменений в этом плане не будет. От себя добавим к этому, что большинству банков удается поддерживать комфортный запас по ликвидности, в том числе за счет заимствованных у внешних партнеров средств, но последствия пандемии и войны будут сказываться и в наступившем 2021 году, оказывая давление на банковскую систему и обменный валютный курс.  (Если кто забыл, напомним, что еще 28 сентября 2020 года курс армянской валюты к доллару составлял 485 драмов, а уже на следующий день он превысил 515 драмов).  

Конечно, депутаты от правящей партии сумели своими недальновидными законотворческими инициативами навредить и банковскому сектору. Речь, в частности, о злополучных изменениях, внесенных в свое время в Закон РА «О банковской тайне», которые сильно ослабили этот важный институт, а сегодня как раз требуется обратное: усилить банковскую тайну с целью увеличения сбережений и инвестиций в финансовый сектор. К примеру, один из опытных банкиров Армении Ашот Осипян недавно предложил вернуться к прежней редакции закона о банковской тайне и вообще пересмотреть все ошибочное секторальное законодательство. «Государство должно предпринять направленные на обеспечение стабильности финансового рынка шаги. В последние 8 лет наша экономика росла за счет кредитов (а не инвестиций. – А.А.). Мы из потребляющей страны должны стать производящей», - подчеркнул он.