НАКРУЧЕННЫЙ ДОЛГ

То ли желание сделать процесс реализации залогов более эффективным и выгодным, то ли намеренное злоупотребление, то ли простая халатность - как бы то ни было, в Армении сложилась весьма своеобразная практика отчуждения залогового имущества банками и кредитными организациями. 

ЗАЧАСТУЮ ПРИ НЕВОЗВРАТЕ КРЕДИТОВ СО СТОРОНЫ ЗАЕМЩИКА финансовые учреждения в течение всего - порой довольно длительного - периода времени накручивают штрафы и пени. В результате, даже если стоимость залога изначально существенно выше размера ссуды, вместе со штрафами сумма задолженности возрастает до стоимости залога, а иногда и превышает его.

Подобную ситуацию премьер-министр Карен Карапетян счел неприемлемой, поручив еще в середине марта Министерству юстиции дать правовую оценку и внести в месячный срок свои предложения по изменению практики отчуждения залогового имущества банками и кредитными компаниями.

Законодательная брешь

На самом деле установленный срок возврата кредита - один из основополагающих принципов, на которых базируется современная система банковского кредитования.

ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА БАНК ОПРЕДЕЛЯЕТ СРОКИ ВОЗВРАТА КРЕДИТА, предусматривая за их нарушение определенные штрафные санкции. В случае же неуплаты кредита банк имеет право реализовать залоговое имущество заемщика, который к тому же обязан помимо пени и задолженности уплатить расходы по взысканию. И тут начинается самое интересное.

Дело в том, что в действующем у нас законодательстве не указано, в какой конкретно промежуток времени после нарушения заемщиком сроков выплат кредитор должен начать процесс реализации его залогового имущества с тем, чтобы удовлетворить свои финансовые требования. В реалиях это может длиться не год и не два. То есть если не нарушен срок исковой давности (а в этом случае он составляет три года), то банк или кредитное учреждение вправе представить свой иск в самый последний день, причем, за все это время начислять штрафы и пени за просроченный кредит. В итоге может случиться и так, что, несмотря на ранее осуществленные должником выплаты в счет погашения кредита, он после отчуждения своего залогового имущества еще и остался в долгу перед кредитором.

- Получается, что недобросовестный кредитор имеет возможность, воспользовавшись ситуацией, взыскать с заемщика больше средств, нежели он получил бы в случае своевременной выдачи уведомления и начале процесса по отчуждению залогового имущества, - констатировал директор фонда "Центр развития законодательства и правовых исследований" Министерства юстиции Тигран МАРКОСЯН.

 Поспешишь - денег не заработаешь

Сколько людей стало жертвами подобного недобросовестного подхода кредиторов, статистика умалчивает, потому что закон о банковской тайне не позволяет получить информацию о размере обязательств того или иного заемщика, о своевременности погашения ссуды, разногласиях между кредитором и должником и т.д. Но, судя по всему, пострадавших было немало, если проблему озвучил сам премьер-министр.

"ЦЕНТР РАЗВИТИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА И ПРАВОВЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ" МИНЮСТА со своей стороны отправил запрос в Госкомитет кадастра недвижимости для того, чтобы выяснить, в какие сроки после выдачи гражданину уведомления о взыскании его имущества проводится регистрация собственности на имя нового владельца в лице банка или кредитной компании.

- Полученная нами информация показала, что в среднем финансовым учреждениям понадобилось около года для того, чтобы после вручения заемщику (речь идет о нескольких десятках случаев) уведомления об отчуждении его залогового имущества оформить право собственности на него. За этот период, естественно, начислялись штрафы и пени, что заметно увеличивало сумму кредитных обязательств должника. Делалось это умышленно или нет, не могу сказать, но суть в том, что есть проблема и ее надо решать, о чем сказал и глава правительства. Поэтому в установленные сроки мы разработали соответствующий законопроект, который сейчас находится на стадии обсуждений с заинтересованными сторонами. Думаю, в течение ближайших 10-20 дней этот процесс будет завершен, после чего документ направим в правительство, - рассказал наш собеседник.

Срокам и штрафам установят предел

Одно из нововведений законопроекта заключается в том, что будет установлен максимальный размер штрафа для заемщика, применяемый в случае нарушения им сроков выплат.

НА СЕГОДНЯ ТАКОЙ ПЛАНКИ НЕ СУЩЕСТВУЕТ, ЧТО, ПО СЛОВАМ г-на МАРКОСЯНА, дает возможность банкам установить штраф в размере, скажем, 300% от оставшейся части долга при просрочке платежа заемщиком даже на один день.

Кроме того, отныне банки обяжут высылать заемщикам уведомления об отчуждении имущества в определенные сроки. Если же по каким-то причинам финансовые организации не успели уложиться в эти сроки, то начисление штрафов должно быть приостановлено.

- Кредиторам будет отведен определенный промежуток времени, к примеру, 10 дней с момента нарушения должником сроков выплат, после чего необходимо выслать ему уведомление. В противном случае штрафы начисляться не должны, потому что заемщик не должен страдать от бездействия кредитора. Далее: если уведомление выслано в сроки, но после этого банк не приступил к процессу отчуждения имущества, то опять-таки штрафы начисляться не будут, - пояснил представитель Минюста. - С другой стороны, нас могут обвинить в том, что мы заставляем банкиров сразу приступать к принудительным действиям по отношению к заемщикам, имеющим кредиты с просроченной задолженностью. Но и здесь есть решение вопроса: при взаимной договоренности между двумя сторонами после нарушения сроков выплат кредита может быть составлен новый договор о том, что период отчуждения залогового имущества удлиняется, и в этом случае штрафы могут начисляться и далее.

Еще одним новшеством разработанного документа является то, что если сейчас споры относительно просроченных кредитов, исков по начисленным штрафам и пени рассматриваются в судах, то после принятия законопроекта подобные полномочия будут даны также омбудсмену финансовой системы. С одной стороны, по мнению разработчиков проекта, это позволит решать возникшие проблемы на профессиональном уровне, а с другой - сократить поток подобных дел в судебные инстанции.

Обратной силы закон иметь не будет: все регулирования будут относиться к кредитным договорам, составленным после вступления в силу нового закона. Речь, в частности, о максимальном размере штрафа по просроченному кредиту, который будет действовать в соответствии с уже имеющимся договором. Что касается сроков, в течение которых необходимо выслать заемщику уведомление об отчуждении залогового имущества, то новые нормы будут действовать даже в случае с ранее заключенными кредитными договорами.