МОДЕЛЬ ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ ТАРИФОВ ПО ОСАГО

С осени прошлого года по инициативе Бюро автостраховщиков Армении начались обсуждения вопроса либерализации системы тарифов (страховых премий) по ОСАГО (обязательному страхованию автогражданской ответственности). Каких-либо конкретных сроков завершения обсуждений нет, но ожидается, что в течение 2019 года все заинтересованные стороны определятся с выбором модели реформы.

"ЛИБЕРАЛИЗАЦИЯ ТАРИФОВ ОСАГО  - ОЧЕНЬ СЛОЖНЫЙ И МНОГРАННЫЙ ВОПРОС и, пожалуй, единственный на сегодняшний день, который нуждается в урегулировании, так как нынешняя модель установления тарифов в централизованном порядке устарела и не удовлетворяет современным требованиям", - отметил в беседе с корр. "ГА" исполнительный директор Бюро автостраховщиков Армении Ваган АВЕТИСЯН. 

 Напомним, что обязательное автострахование было введено в Армении в 2011 году и именно бюро определяет размеры страховых премий, которые выплачиваются за полисы ОСАГО. Таким образом, все шесть страховых компаний, действующих в Армении, продают полисы обязательного страхования по единым тарифам и могут конкурировать между собой лишь в качестве предоставляемых услуг. Либерализация же тарифов  позволит им конкурировать уже и с помощью ценовой политики.

Объективности ради отметим, что некоторые зачатки проявления гибкости в ценах можно заметить даже при нынешней модели, когда страховые агенты за счет своих процентов - своей прибыли, предлагают клиентам более "удобные" цены на полисы. И этот факт, по мнению Аветисяна, также указывает на необходимость предоставления компаниям возможности самостоятельно определять тарифы.

"Главный вопрос, стоящий сейчас перед нами, состоит в выборе модели, по которой следует дать эту самую самостоятельность страховым компаниям, - объясняет исполнительный директор бюро. - Возможны, скажем, варианты, при которых либерализация коснется лишь определенных групп транспортных средств или же тарифы будут "отпущены" для всех… Мы еще далеки от консенсуса, однако понимание необходимости реформ есть, кажется, у всех. Но в любом случае за бюро останется определение как максимального тарифа для тех или иных групп автомобилей с целью защиты интересов потребителей, так и минимального для стабильной работы системы и во избежание случаев недобросовестной конкуренции".

Последнее означает минимизацию риска демпингования крупными игроками страхового рынка. Хотя, по мнению В. Аветисяна, вопрос такого рода злоупотреблений стоять не будет, поскольку рынок ОСАГО не имеет большой централизации. Кроме того, результаты введения в 2017 году системы прямого возмещения, на его взгляд, также показали отсутствие злоупотреблений со стороны относительно более крупных компаний. "Они могли бы, скажем, за счет больших возмещений перетянуть к себе клиентуру, но никто не пошел на такой шаг", - отметил Аветисян.

ЗАДЕЙСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПРЯМОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ - ПРЕДМЕТ ГОРДОСТИ БЮРО, поскольку привело к серьезному улучшению качества сервиса, предоставляемого страховыми компаниями по ОСАГО. Если до 2017 года пострадавшая в ДТП сторона имела дело со страховой компанией виновника автопроисшествия, то после введения упомянутой системы ситуация изменилась. Пострадавшая в аварии сторона стала получать возмещение от "своей" компании - той, с которой  подписан договор. А уже затем эта компания получает соответствующие финансовые средства от компании, с которой подписан договор у виновника ДТП.

"Благодаря этому и некоторым другим реформам произошло существенное улучшение уровня обслуживания страховыми компании по ОСАГО, - говорит В. Аветисян. - Они уже заинтересованы в предоставлении своим клиентам сервиса как можно более высокого уровня. Что не замедлило сказаться как на сроках, так и на суммах возмещений". Так, если до 2017 года выплаты возмещений происходили в среднем за 30-50 дней, то после введения системы - за 10-14. А средний размер возмещений вырос со 195 до 207 тысяч драмов. 

Правда, вместе с этим вырос и уровень убыточности страховых компаний по ОСАГО. Что стало еще одной причиной, почему они готовы рассматривать вопрос либерализации тарифов. По итогам 11 месяцев 2018 года убыточность составила 73%. По итогам всего года она может еще немного увеличиться и дойти до 74%. Таким образом, уровень убыточности приблизился к своему расчетному показателю, поскольку в основе ныне действующей системы лежит пропорция 75% плюс 25%, где первая цифра означает средний уровень возмещения, а вторая - средний уровень расходов на ведение дела по полису, а также агентские и прибыль компании.

Нынешний показатель стал одним из самых высоких по убыточности за все время действия ОСАГО в Армении, и естественно, что эта цифра не может радовать страховые компании, которые в свое время имели очень хорошие прибыли по этой статье продаж. Особенно благодатными для них были 2014-16 годы, когда убыточность доходила лишь до 53%.

ЕЩЕ ОДНОЙ ИЗ ПРИЧИН, ПОДТАЛКИВАЮЩЕЙ К ЛИБЕРАЛИЗАЦИИ ТАРИФОВ ОСАГО, стали неравномерно распределенные риски по тем или иным группам… Например, если посмотреть статистику, владельцы самой рискованной группы - такси - должны платить за свои полисы в 2-3 раза больше нынешних тарифов. С другой стороны, менее "проблематичная" группа - владельцы личных автомобилей, соответственно, в общей массе немного переплачивают за свои страховки. Либерализация, таким образом, позволит иметь более дифференцированный подход к каждой из групп автотранспорта.

"На заседаниях бюро со всеми заинтересованными сторонами - страховыми компаниями, ЦБ, Дорожной полицией, общественными организациями - мы поэтапно рассматриваем все вопросы, связанные с либерализацией тарифов по ОСАГО и будем продолжать делать это до тех пор, пока не придем к консенсусу, - говорит исполнительный директор Бюро автостраховщиков Армении Ваган Аветисян. - Думаю, что в течение этого года совет бюро определится с моделью, по которой в дальнейшем пройдет либерализация тарифов. И только после этого станет возможным определение сроков реализации реформ".