КТО ПОБЕДИТ: БАНКИ ИЛИ КОВИД?

Вице-председатель Федеральной резервной системы (ФРС США) Рэндал Куорлс недавно назвал банки "источником силы во время кризиса", добавив, что, в отличие от финансового кризиса 2007-2009 годов, сегодня банки находятся в лучшей форме, чтобы выдержать удар от последствий пандемии. С другой стороны, многочисленные эксперты предрекают банкам во всем мире настоящую погибель. Кто же прав и как на сегодня можно охарактеризовать ситуацию в банковской системе Армении?

НЕДАВНО В СОЮЗЕ БАНКОВ АРМЕНИИ (СБА) представили показатели банковской системы нашей страны по итогам 1-го полугодия этого года. Все основные показатели, помимо вкладов/депозитов (к ним мы вернемся чуть ниже), выросли. В частности, как оказалось, действующие на территории Армении комбанки не только не пострадали от вызванного пандемией новой коронавирусной инфекции кризиса, но и обеспечили себе прибыль в размере 40,6 млрд драмов, что даже больше на 2,2 млрд драмов (или на 5,7%), нежели за 1-е, доковидное, полугодие 2019 года.

Правда, банковские показатели уже не растут, как раньше, двузначными темпами, находясь в гораздо более скромном диапазоне от 0,7% (увеличение кредитного портфеля) до 5,6% (рост общего капитала). Возможно, в этом и состоят первые признаки негативного воздействия санитарно-экономического кризиса на банковскую систему страны. По этому поводу, кстати, в разговоре с корр. "ГА" интересную мысль недавно высказал один из известных финансовых специалистов, который заметил, что, возможно, период двузначного - порой до 25% и больше в год - роста банковской системы Армении подходит к концу и дело тут вовсе не в пандемии.

Просто начиная с 1990-х годов банковская система росла значительно быстрее, нежели ВВП и в целом вся армянская экономика, так как поначалу лишь 13% населения страны пользовалось услугами банков. Сегодня же с банками, так или иначе, коммуницируют, то есть открывают вклады, берут кредиты, перечисляют деньги, оплачивают покупки и совершают иные операции, уже под 90% совершеннолетнего населения. Таким образом, имевшийся на заре независимости республики колоссальный потенциал роста банковской системы естественным образом исчерпывается, и далее, с какого-то момента она, скорее всего, будет двигаться созвучно общей экономике.

НО ВЕРНЕМСЯ, СОБСТВЕННО, К НЫНЕШНЕМУ ПОЛОЖЕНИЮ банковской системы Армении. Если говорить о рисках, то сокращение за 1-е полугодие с.г. объема общих вкладов в банках на 112 млрд драмов (или на 3,1%) уже можно считать одним из предвестников возможных неурядиц. Кстати, многие упоминают среди серьезных рисков также ощутимый рост в последние пару лет именно потребительских кредитов, однако эта угроза носит больше надуманный характер, так как такие кредиты занимают в общем кредитном портфеле наших банков всего 10%, так что даже их сильное ухудшение не может критично потрясти основы банков.

Но вот что действительно опасно, так это наряду с возможной тенденцией оттока вкладов из банков увеличение доли неработающих кредитов в общем портфеле, связанное с невозможностью своевременно обслуживать свои кредитные обязательства после завершения любезно предоставленных комбанками кредитных каникул и в целом пересмотра в пользу клиентов кредитных договоров. Правда, уже на упомянутой пресс-конференции исполнительный директор СБА Сейран Саргсян заявил, что по положению на 1 июня с.г. удельный вес неработающих активов банков в общем кредитном портфеле составил 4,67% - ровно столько, сколько было в это же время год назад. Но затем сам же пояснил, что это объясняется тем, что, предоставляя клиентам кредитные каникулы и иным образом пересматривая условия кредитования, банки не классифицировали такие кредиты в разряд неработающих, по сути, добавим от себя, откладывая в отношении части из них это на потом. Таким образом, в начале будущего года, когда истечет срок действия кредитных каникул, банки могут столкнуться с большим количеством невозвратов, так как возможностью пересмотра кредитных договоров воспользовались около 30% клиентов банков.

С другой стороны, рискам будут противодействовать такие факторы, как высокая накачка банков капиталом и ликвидностью, их вовлечение правительством в реализацию государственных антикризисных программ, а также жесткие нормативы мегарегулятора (Центробанк РА), не позволяющие банкам сваливаться в зону высокого риска. Таким образом, благодаря названным "подушкам безопасности" банки могут избежать сильной турбулентности, что позволяет финансовым экспертам настаивать на полной управляемости рисками, хотя и не без некоторых проблем.

Несмотря на то что многие упрекают кредитные организации в бессовестном извлечении выгоды из тяжелой для страны ситуации, на деле банки могут стать спасательным кругом для бизнеса во время пандемии коронавируса, ведь последняя вынудит большое количество компаний закрыться либо сократить штат, и они еще долгое время будут нуждаться в помощи, чтобы пережить значительное снижение доходов и потребительского спроса.

Какая же тенденция, какой набор факторов возобладает? Спросите у COVID-19…