МОДЕЛЬ ИСПАНСКАЯ - ЗЕМЛЯ АРМЯНСКАЯ

Исполнительный директор страховой компании "Инго Армения" Левон Алтунян недавно заявил, что программа по страхованию сельского хозяйства свернута. Почему первый блин оказался комом?

В нынешнем году "Инго Армения" совместно с Минсельхозом планировали запустить пилотный проект по страхованию крупного рогатого скота (КРС) в Вайоцдзорской области, так как именно в этом марзе завершилась инвентаризация КРС. Решили начать со страхования в животноводстве потому, что риски в этой сфере относительно ниже. Быть пионером в этом очень важном деле нелегко. И хотя совместная рабочая группа в течение двух лет подсчитала все ожидаемые риски, тем не менее глава страховой компании остался недоволен результатами исследований.

 У НАШЕГО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА УБЫТОЧНОСТЬ ОЧЕНЬ ВЫСОКАЯ, И ОБУСЛАВЛИВАЕТСЯ ЭТО НЕСКОЛЬКИМИ ФАКТОРАМИ, пояснил Л.Алтунян. Во-первых, это концентрация всех рисков на маленькой территории. Во-вторых, это подверженность практически всем существующим природным рискам - наводнению, засухе, заморозкам, граду, оползням и т.д. Агрострахование в данном случае должно носить какой-то полуобязательный характер, чтобы страховались хотя бы 30-50% фермерских хозяйств. Иначе - нерезонно, считает Алтунян. По его словам, компания вернется к этому проекту, "когда в этом виде деятельности появится элемент коммерции и экономической обоснованности".

Теперь на фоне горького опыта и несработавшей первой самобытной модели страхования возникает другой вопрос: станет ли страхование сельскохозяйственных рисков панацеей от всех отраслевых бед? Не от всех, но это, несомненно, стабилизирующий фактор, говорят специалисты, и в качестве примера приводят прошлогодний случай в Армавирской области, когда весенний град нанес громадный ущерб плодовым садам. Тогда правительство было вынуждено компенсировать пострадавшим от стихии крестьянским хозяйствам часть потерь. Это была социальная субсидия, а не выплаты в рамках обязательного госстрахования.

К сожалению, у нас пока по финансовым соображениям затягивается принятие закона "О сельскохозяйственном страховании". С другой стороны, в связи с этим напрашивается вопрос: а заработает ли закон о страховании без предварительного решения самой глобальной проблемы - объединения (укрупнения) лоскутных хозяйств? По мнению аграриев, закон "О кооперации", который также пока еще не принят, должен стать первоначальной движущей силой, мощным стимулом для основной массы крестьянства, чьи земельные наделы из-за мелких размеров могут быть не охвачены соответствующим страховым договором. Только после этого шага система страхования может заработать эффективно. И это не удивительно: в сельском хозяйстве разрыв одного звена сразу же сказывается на работоспособности всей цепочки. Кстати, этот фактор учитывается в Японии, где фермеры должны обязательно страховать зерновые культуры, если их наделы достигают определенного размера - от 8 до 20 га. Это верный подход, ибо крупные хозяйства имеют преимущества. У них и производительность труда выше в разы, и культура производства.

- ОПЫТ КАКИХ СТРАН МОЖЕТ БЫТЬ ОСНОВОЙ ДЛЯ АРМЯНСКОЙ МОДЕЛИ страхования сельскохозяйственных рисков? - спросили мы у кандидата экономических наук Карена КИРАКОСЯНА (фонд "Международный центр исследований и обучения агробизнеса"). Вот что он нам рассказал.

- Это, несомненно, Испания, где партнерство государства с частным сектором способствует минимизации госрасходов, а также обеспечивает конкуренцию в сегменте сельскохозяйственного страхования. В испанской модели, конечно, страхование сельскохозяйственных рисков - дело добровольное. Покрытие рисков обеспечивает пул страховых компаний AGROSEGURO, состоящий из 60 частных коммерческих страховых компаний, участвующих в системе на основе пропорциональной ответственности. Государство поддерживает, контролирует и развивает эту систему через госпредприятие ENESA, устанавливающее уровень и порядок субсидирования страховых премий, страхуемые риски, минимальные стандарты культивации, сроки страхования и т.п.

Государство поддерживает также перестрахование через перестраховщика CCS, работающего под эгидой Министерства экономики и в котором перестрахование обязательно для страховщиков системы. При этом сельскохозяйственные производители (страхователи) через свои объединения (кооперативы) активно участвуют в принятии решений по вопросам сельскохозяйственного страхования. Государство субсидирует выплаты практически по полному пакету рисков (град, пожар, буря, заморозки, наводнение, засуха, болезни и вредители), однако они распространяются только на озимые и  бобовые культуры, виноград и лук. Для других культур страховое покрытие гораздо ниже. Размер компенсации определяется как стоимостная разница между гарантированным урожаем (65% от предполагаемых сборов) и реальным объемом полученной продукции.

Страховой портфель AGROSEGURO в последние годы охватывает не менее 260 тыс. договоров сельскохозяйственного страхования и 15 млн сельскохозяйственных животных. В среднем в стране страхуется 75% озимых культур, 91% фруктовых деревьев, 25% овощей.

В НЕКОТОРЫХ СТРАНАХ УСЛУГИ СУБСИДИРОВАННОГО СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ предоставляются через государственные страховые компании. В этом плане успешным является пример Японии, но правительство этой страны для поддержания системы выделяет значительные средства из бюджета. Государством субсидируются 50% страховых премий, а также компенсируются убытки, превышающие заранее оговоренный предел, составляющий 70-80% от страховой премии, собранной отдельным страховым союзом. Однако чтобы как-то снизить затраты, в стране созданы общества взаимного страхования (ОВС), некоммерческие организации, капитал которых формируется за счет страховой премии. Каждый страхователь ОВС одновременно является членом и собственником данного общества. По сути, ОВС - это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи, поэтому оно предоставляет своим членам наиболее качественные услуги за относительно низкую цену. Это возможно, поскольку по сравнению с коммерческими страховыми компаниями ОВС не преследует цели получения прибыли.

В целом создана система, которая работает эффективно - страхуется даже урожай парников (теплиц)! Поэтому считаю, что при создании модели сельскохозяйственного страхования в Армении целесообразно использовать как принципы испанской, так и японской систем. Они должны учитывать особенности сельского хозяйства РА и специфику различных социально-экономических факторов. Для этого необходимо принять закон о сельскохозяйственном страховании, законодательно разрешить создание обществ взаимного страхования, создать при Минсельхозе госпредприятие, которое будет развивать и контролировать систему страхования сельскохозяйственных рисков, а также устанавливать уровень и порядок субсидирования страховых премий, страхуемые риски, минимальные стандарты культивации, сроки страхования и т.п.

Кроме того, правительство должно содействовать организации сбора информации по убыткам сельскохозяйственных товаропроизводителей, способствуя тому, чтобы эти данные учитывались структурными подразделениями Национальной статистической службы РА. Словом, сбор и обработка статистической информации, в частности, относительно количества страховых случаев и уровня понесенных убытков, являются основой для правильного расчета ставок страховых премий и технических резервов.

...Мы подошли к черте, когда без эффективной системы страхования сельскохозяйственных рисков работа на земле и на ферме становится все более затратной и малорентабельной. Преодолеть бедность на селе без этого рычага просто невозможно.