В КРЕДИТНОМ ПЛЕНУ

"Когда Никол Пашинян был оппозиционным депутатом, он в своей критике кредитной политики Центробанка камня на камне не оставлял от ЦБ и его главы, а сегодня, когда народ буквально изнывает под невыносимым долговым бременем, он спокойно рассуждает на эту тему, отсылая по всем вопросам в ЦБ".

"ЦЕНТРОБАНК БЕРЕТ ПРИМЕР С ПРАВИТЕЛЬСТВА, когда на все жалобы отвечает, что все нормально, но при этом ровным счетом ничего не делает". "Правительство объявляет о льготных сельскохозяйственных и студенческих кредитах, но банки мало кому их выдают. Многие заявки до сих пор лежат без ответа. Пашинян заявляет, что в Армении беспрецедентно выросли международные резервы, так пусть правительство из этих денег хотя бы погасит наши штрафы и пени"… Эмоций и критики властей за халатную работу либо бездействие было с избытком на организованных 24 сентября с.г. фракцией "Баргавач Айастан" парламентских слушаниях "Кредитные проблемы в банковской системе Армении". Своей активностью особенно выделялись представители движения "Нет кредитному грабежу!" Отдуваться за всех мегарегулятор прислал заместителя председателя ЦБ РА Нерсеса Ерицяна, который преимущественно оперировал обещаниями "посмотрим, разберемся, решим", но ему не верили, так как люди требуют немедленных мер, с тем чтобы избавиться от полыхающего сегодня кредитного "пожара"…

 А еще Ерицян время от времени пытался свалить вину за создавшееся положение на самих граждан - мол, не читают они внимательно кредитный договор, не оценивают трезво свои возможности и, соответственно, берут на себя непосильные обязательства. С такой постановкой вопроса категорически не согласен новоназначенный (вместо отправившейся на лечение в Австралию Мане Тандилян) глава постоянной парламентской комиссии по финансово-кредитным и бюджетным вопросам, член фракции "Лусавор Айастан" Аркадий Хачатрян. "Суть проблемы не в том, что человек ошибся, недостаточно финансово грамотен, а значит, сам виноват, а в уровне его доходов, платежеспособности", - заметил он, приведя при этом показатели, однозначно свидетельствующие о том, что в кредитной сфере Армении действительно накапливаются тревожные проблемы. Так, по состоянию на 31 августа с.г. суммарный кредитный портфель банков добрался до отметки в 3,9 трлн драмов, что на 9,1% больше, чем в начале этого года. При этом доля проблемных кредитов составила 290 млрд драмов (вместе со штрафами и пени - 310 млрд), что уже на 28% больше, чем в начале года.

В ПОДОБНОЙ СИТУАЦИИ, КОНЕЧНО, НЕЛЬЗЯ полностью исключать возможность некоторого ухудшения самочувствия банков в конце этого или в начале будущего года, связанного прежде всего с массовым пересмотром кредитных договоров в пользу клиентов и предоставлением им кредитных "каникул", что в дальнейшем может обернуться еще большим увеличением доли неработающих/безнадежных активов вследствие падения платежеспособности, на что, кстати, недавно призвал обратить особое внимание МВФ, и затуханием потребительской активности. То есть кредитные "каникулы" не могут продолжаться слишком долго, так как в этом случае у экономики могут возникнуть очень серьезные проблемы.

Между тем участники слушаний требовали продлить предоставленные банками на 2-3 месяца кредитные "каникулы" до 2021 года, обосновывая это тем, что режим ЧП и сменившего его карантина в стране продлен до 11 января 2021 года. "На 3 месяца дали кредитные "каникулы", а после потребовали вернуть сумму долга в тройном размере", - жаловались многие. Н.Ерицян отвечал на это, что продление "каникул" поставит банки на край пропасти.

На обвинения в непрофессионализме и плохой работе Центробанка (что неизменно вызывало аплодисменты присутствовавших) Ерицян частично согласился с тем, что мегарегулятор, возможно, не владеет в полной мере реалиями, но… старается. При этом очень смешно звучали его успокаивающие заявления о том, что раньше неплатежи приводили к громким скандалам и даже к криминальным разборкам, а сейчас неплательщик "всего лишь" испортит свою кредитную историю и может забыть о новом кредите в последующие 5 лет.

В свое время "ГА" не раз недоумевал в своих статьях относительно того, что банки запросто выдают людям, особенно молодым, кредиты только на основе предъявленного паспорта, а потом за своих отпрысков приходится отдуваться родителям. На это Нерсес Ерицян ответил, что, во-первых, принят закон, по которому сам заемщик должен от руки вписывать в договор реальные проценты, под которые ему выдают кредит, во-вторых, с будущего года будет ограничена выдача кредитов без справки о доходах, только на основе предъявленного паспорта и, в-третьих, ведется работа по запрещению рекламы с заманчивым предложением кредитов. И наконец, с целью повышения финансовой грамотности населения в школьную программу введен соответствующий предмет.

НО, ВО-ПЕРВЫХ, ЕСЛИ С КОМБАНКАМИ ВСЕ более или менее понятно, то с УКО (универсальные кредитные организации) существуют большие проблемы. Между тем, получая отказ в банке, человек вынужденно обращается именно к ним, где проценты намного выше. Представители инициативы "Нет кредитному грабежу!" из-за непомерно высоких процентов и вовсе называли эти УКО "ростовщическими организациями", отмечали их быстрое увеличение в последнее время и требовали, как в случае с Varks.am, лишить лицензий всякие Global-ы, Vivus-ы и Mogo. Кстати, Ерицян принялся оправдывать такие кредитные организации тем, что у них риск невозврата гораздо выше, чем в банках (невозвраты доходят до 40-50%!), поэтому высокие проценты призваны компенсировать эти убытки. И, во-вторых, зампред ЦБ РА мельком заметил, что ужесточения коснутся кредитов в сумме более 300 тыс. драмов, то есть получается, что кредиты поменьше наши дети по-прежнему смогут брать только на основе паспорта, а с учетом того, что всяких кредитных организаций в Армении уже свыше 40, умножьте 300 тысяч драмов на это количество - и получится, что заемщик все равно может легко набрать кредитов на 10-12 млн драмов!

Выступали на слушаниях и репатрианты, которые эмоционально требовали поддержки, которую они не получают. "Мы только вернулись на свою историческую родину и, соответственно, не можем иметь кредитную историю, но не выдавая нам кредиты, как мы можем сформировать эту историю! Как вы себе представляете такую интеграцию?" - вопрошали они.

Заметим, что присутствовавшие на слушаниях редкие депутаты от фракции "Мой шаг" в свойственной им манере пытались свалить всю вину на самих граждан. Так, отличающийся своим пылким стремлением угодить премьеру Пашиняну и бросающийся в глаза своими одиозными заявлениями (например, советом живущим в центре столицы пенсионерам оставлять в наследство детям жилплощать вместе с долгами за невыплаченный налог на имущество) глава постоянной парламентской комиссии по экономическим вопросам Бабкен Тунян прежде подтвердил "своим высоким авторитетом" высокий профессионализм ЦБ, затем напомнил тривиальную мысль об ответственности банков перед вкладчиками (хотя на слушаниях более всего подвергались критике кредитные организации, которые вообще не имеют вкладчиков и кредитуют исключительно за свой счет) и наконец заключил свое выступление ликбезом о процентообразовании. За что и получил в ответ от представителя движения "Нет кредитному грабежу!" характеристику из русской басни: "Кукушка хвалит петуха за то, что хвалит он кукушку"…