Последние новости

СВОБОДА И БАРРИКАДЫ,

или почему не стоит заходить в ближайший банк

Не откроем большой секрет, если скажем, что закредитованность населения и ошибочные финансовые решения, принятые со стороны отдельных граждан, могут угрожать социально-политической стабильности в любой стране. Простой пример…

ЕСЛИ БУДЕТЕ БРАТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ НА ПОКУПКУ В РАССРОЧКУ, то на вопрос о процентной ставке (если он вообще прозвучит из ваших уст) вам в банке "с честными глазами" ответят – 20,5% в год. Однако уже дома в случае, если вы дадите себе труд просмотреть кредитный договор, в нем обнаружится еще одна, причем гораздо менее приятная, чуть ли не вдвое выше, цифра – 35,49% годовых! И вам, пожалуй, никто даже не будет объяснять, что реально проценты вам придется платить именно по этой ставке, поскольку она фактическая, а в первом случае вам любезно назвали номинальную ставку.

В целом вам выдают сумму, допустим, в размере 615 тысяч драмов, однако на руки вы получите меньше на 12300 драмов (одноразовый платеж за оформление кредита) и еще на тысячу драмов (за открытие банковского счета). Вышло, что вы, еще не выйдя из банка, положили в карман вместо декларированных 615 тысяч драмов лишь 601 тысячу 700 драмов.

Далее вам на протяжении двух лет (срок выдачи кредита) придется, помимо вполне понятной суммы кредита и совсем не понятных зверских процентов ежемесячно выплачивать еще 2460 драмов (за обслуживание кредита). Таким образом, взяв кредит на сумму 615 тыс. драмов, вы в конечном итоге оставите в банке почти 814 тысяч драмов, из которых 140 тысяч составят выплаты по процентам и больше 59 тысяч – за обслуживание кредита. Особо отметим, что мы описали вполне реальную ситуацию с действующими в одном из банков, причем далеко не худшем, условиями выдачи кредита.

А ТЕПЕРЬ ЗАДАДИМСЯ ВОПРОСОМ, МНОГО ЛИ В АРМЕНИИ ЛЮДЕЙ, КОТОРЫЕ разбираются в подобных нюансах, сравнивают стоимость и услуги предоставления кредита, а не тупо идут в ближайший банк. Иными словами, много ли в нашей стране финансово грамотных людей, которые планируют свой личный бюджет, проводят анализ финансовых продуктов и услуг на рынке, знают свои права и готовы их защищать? У такого потребителя финансовых услуг с учетом непредвиденных обстоятельств всегда имеется "подушка безопасности" в размере как минимум 3-месячного заработка. Он понимает, что чем выше предлагаемая доходность, тем выше риски того, что он вообще все потеряет.

У нас, напротив, за те четверть века, что мы учимся жить в рыночных условиях, в финансовой культуре продолжает доминировать привычка перекладывать на государство ответственность за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски. И большим в этом плане заблуждением является стереотип, согласно которому, финансовое обучение актуально только для тех, кто активно работает на финансовых рынках, чья деятельность так или иначе связана с миром экономики и финансов, а в жизни простого обывателя эта тема якобы неактуальна. Но ведь именно простой обыватель в своей массе, приняв в свое время неграмотное финансовое решение, завтра оказывается "на баррикадах", испытывая дискомфорт от своей нынешней жизни…

Неслучайно, что около 60 стран, включая Армению, осознавая, что финансовое просвещение граждан является неотъемлемой частью устойчивого и справедливого рынка, разрабатывают либо уже реализуют национальные стратегии повышения финансовой грамотности, в рамках которых проводятся различные просветительские мероприятия, консультирование, специализированные программы, мастер-классы, лекции, игры, конкурсы и викторины, а также организуется посещение финансовых учреждений. Все это нацелено на увеличение процента финансово образованных граждан. Так, в Армении ежегодно проводятся Недели финансовой грамотности и Недели сбережений, направленные прежде всего на повышение финансовой грамотности детей, школьников и молодежи. Это очень важно: начать прививать финансовую культуру как можно раньше, обучать детей тому, как обращаться с деньгами, зарабатывать, экономить и покупать. Люди "с младых ногтей" должны знать такие элементарные вещи, как принципы работы банкоматов и POS-терминалов, виды платежных карт, кредитная история и т.д.

ПРОБЛЕМА ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ АКТУАЛЬНА ДЛЯ ВСЕХ БЕЗ ИСКЛЮЧЕНИЯ СТРАН. Конечно, есть очевидные лидеры в вопросах финансовой грамотности: это в первую очередь англосаксонские страны – Великобритания, Новая Зеландия, а также Франция. Их лидерство обусловлено тем, что они к пониманию важности финграмотности пришли лет 20 назад. При этом понятно, что финграмотность населения особенно важна в условиях финансово-экономических кризисов, когда в связи с активизацией мошенников существенно возрастают риски для добросовестных потребителей финансовых услуг.

В этом плане в Армении уровень финансовой грамотности остается пока еще на низком уровне – в частности, навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у большинства армянских домохозяйств. Значительная часть населения хранит свои сбережения дома, у многих отсутствуют элементарные математические навыки. Довольно редко ведется письменный учет доходов и расходов домохозяйства, немного и тех, кто старается финансово обеспечить свою старость.

Такая неутешительная картина наглядно показывает необходимость усиления на государственном уровне масштабного финансового осведомления граждан, так как финансово образованное население – одна из основ социальной и экономической стабильности в стране. А финансовая грамотность, помимо прочего, это еще и наиболее короткий путь к личной финансовой свободе. 

Основная тема:
Теги:

ПОСЛЕДНИЕ ОТ АВТОРА

  • БЕСПОМОЩНЫЕ ГОСПРОГРАММЫ ДИЛЕТАНТОВ
    2025-06-14 10:19

    Почему в Армении не производят порох, зубную пасту и оксид титана В прошлом материале мы задались вопросом, что дали армянской экономике десятки генерированных Министерством экономики неэффективных программ господдержки сельского хозяйства и промышленности, кроме пущенных на ветер средств налогоплательщиков. Сегодня – продолжение темы…

  • ВЫЧИСЛИТЕЛЬНЫЙ ИИ-ЦЕНТР – ГАРАНТ БЕЗОПАСНОСТИ И БУДУЩЕГО?
    2025-06-13 10:28

    После «покорения космоса» Пашинян спешит в очередной раз «поделить шкуру неубитого медведя» Пашинян, отложив в сторону повестку, начал заседание правительства 12-го июня с новости о том, что в Армении будет построен Центр обработки данных с применением искусственного интеллекта (ИИ/AI) - AI data center, в создание которого компании Firebird и Nvidia инвестируют полмиллиарда долларов США. И хотя проект начнет реализовываться только с 2026 года, Пашинян уже сегодня «выжал» из этой новости все, что только возможно. Очень напоминает его историю «покорения космоса» с запуском первого армянского спутника, о которой сегодня представители властей предпочитают помалкивать…

  • ПРОГРАММА СКОТОБОЕН: КУРАМ НА СМЕХ И НА РАДОСТЬ КОРОВАМ
    2025-06-13 10:18

    Правительство собирается дегустировать вина, а крестьянин подсчитывает убытки Заместитель по «расстрельной» аграрной части министра экономики Арман Ходжоян на днях анонсировал, что его шеф скоро вернется в Армению с хорошей новостью. Геворг Папоян в момент написания статьи еще был в отъезде, а новость уже известна. Через год, а точнее, 21-23 мая наша страна примет международный винный форум Concours Mondial de Bruxelles (CMB 2026), а именно порядка 350-370 гостей из полусотни стран, в числе которых профессиональные винные эксперты, сомелье, байеры-покупатели, импортеры, а также журналисты, блогеры и преподаватели. Об этом стало известно в ходе аналогичного мероприятия CMB 2025 в китайском городе Инчуан, на котором и присутствовал армянский министр экономики…

  • КАК ИЗ БЫЛИ СДЕЛАЛИ… СКАЗКУ
    2025-06-12 09:43

    Правительство Пашиняна проело $7 млрд госдолга, а посмотреть-то и не на что! Вот хоть убейте, не могу понять, куда делись набранные правительством Пашиняна за 7 лет $7 млрд государственного долга, за который уже приходится сегодня вытаскивать из госбюджета еще по $1 млрд в год на его обслуживание! Что, помимо щироко разрекламированного асфальта, который во многих случаях приходится постоянно перекладывать и чинить, добавилось зримого в нашей стране – того, что можно наблюдать невооруженным взглядом? Такие мысли одолевают, когда слушаешь в эти дни высокопарные выступления в парламентских комиссиях высших чиновников, отчитывающихся за исполнение госбюджета 2024 года... Наверное, неслучайно, что в ходе недавней пресс-конференции второй президент Армении Роберт Кочарян заявил, что из $7 млрд набранных Пашиняном долгов, как минимум, $2 млрд распылены неизвестно на что и для страны фактически потеряны – исчезли без следа.

ПОСЛЕДНЕЕ ПО ТЕМЕ

  • НЕ ХАЛТУРНАЯ, А ХАЛЯЛЬНАЯ ДИВЕРСИФИКАЦИЯ
    2025-05-22 10:06

    Не пора ли подключаться к исламским финансовым экосистемам с их сукуком? 21 мая Евразийский банк развития (ЕАБР), Институт Исламского банка развития и Группа Лондонской фондовой биржи опубликовали совместное исследование о будущем исламского финансирования в Центральной Азии. И сразу возникает вопрос, а насколько эта «халяльная», то есть допустимая и законная с точки зрения мусульман, тема соотносится с Арменией?..

  • НЕДОИНТЕГРАЦИЯ И НОВЫЕ ЕВРАЗИЙСКИЕ ЭЛИТЫ
    2025-03-31 09:57

    Эффекты и дефекты движения к общим рынкам нефтегаза и финансов Вопрос о том, насколько выгодно для Армении участие в ЕАЭС, звучит сегодня как-то по-детски. Эти выгоды настолько очевидны, что даже самые рьяные и политически мотивированные «евразоскептики» (по аналогии с евроскептиками) весьма аккуратно выражаются по поводу «не того» вектора интеграции нашей страны…  Вместе с тем не будем обманываться: ЕАЭС вовсе не является безупречной «историей успеха». Общий рынок – «сердце» интеграционного процесса. В тексте Договора о ЕАЭС был прописан план движения к общим рынкам. В частности, общий рынок электроэнергии планировался на 2019 год, общие финансовые рынки – на 2022-2025 гг., общий рынок нефти, газа и нефтепродуктов – на 2024-2025 годы.

  • КИНА НЕ БУДЕТ
    2025-02-13 09:50

    В повестке заседания правительства Армении 13 февраля оказался вопрос о признании утратившим силу учредительное соглашение «О создании Евразийской киноакадемии», подписанным еще в 1997 году. Кажется, в Министерстве образования, науки, культуры и спорта (МОНКС) торопятся в свете последних заявлений Пашиняна максимально дистанцироваться от ЕАЭС и СНГ…

  • ДОЛЛАРОВЫЕ МИЛЛИОНЕРЫ И МИЛЛИОНЫ ДРАМОВЫХ БЕДНЯКОВ
    2024-11-12 10:28

    Власть все больше опирается на зажиточный класс, презрев интересы остальных В 2018 году широкие народные массы поддержали «бархатную революцию» Пашиняна, но через какое-то время перестали служить социальной опорой новой власти. Простые люди поняли, что приведенная ими к власти политическая сила не только не защищает их интересы, но и рассматривает их исключительно в качестве «дойной коровы» для себя. И напротив, правительство предпочитает не «нагружать» зажиточный слой населения, заботливо оберегая его от любого увеличения налогового бремени…